Open banking : le virement instantané de compte à compte gagne du terrain

Qu’est ce que l’open banking ?

La technologie de l’open banking repose sur le lien via des API ouvertes sur les systèmes d’information des banques. Plusieurs fintechs spécialisées ont vu le jour et ont permis de développer une multitude de services, tels que l’agrégation des comptes bancaires, les applications de coaching financier, de scoring de crédit, ou encore le virement instantané de compte à compte.

Qu’est ce que le virement instantané de compte à compte

Le virement de compte à compte qui permet à l’utilisateur, particulier ou entreprise, d’initier une transaction de paiement par virement par le biais d’un lien qu’il soit QR code ou un bouton.

En plus d’offrir un moyen de paiement additionnel au paysage des paiements, ceci présente plusieurs avantages dont les principaux sont :

• Disparition des contraintes de plafonds de dépenses mensuelles
• Un coût bien inférieur
• Un processus de paiement plus simple puisqu’il permet de s’affranchir des étapes d’ajout de bénéficiaire, d’IBAN, etc…
• Élimination des rejets de paiement dans l’e-Commerce lié à l'atteinte des plafonds de paiement des cartes bancaires

Aujourd’hui, et malgré les avantages que présente ce moyen de paiement, sa percée reste bonne mais encore modeste. En France, le virement instantané représente moins de 6% des virements. Au Royaume-Uni, 9,9 millions paiements par virement instantané ont été enregistrés en avril 2023, soit le double de ceux d’avril 2022. Selon Volt, la valeur des transactions par virement instantané a progressé de 13% entre 2021 et 2022.

Parmi les contraintes à son développement, on note l’absence d’API standardisées ou encore un modèle économique non encore clairement défini.

La révision en cours du cadre législatif européen sur les paiements électronique, qui devrait aboutir à la DSP3, permettra de lever ses freins.

La facturation électronique, avec une initiation de paiement intégrée aux logiciels comptables des entreprises, est également un levier de croissance attendu.

Le virement instantané : une question de souveraineté

Le paysage des paiements est aujourd’hui dominé par les grands acteurs internationaux du paiement, tels que Visa ou Mastercard. C’est pour cette raison que la commission européenne pousse le projet EPI (European Payment Infrastructure) qui devrait voir le jour en 2024 et contribuer à la percée du virement instantané compte à compte.

Le virement instantané : un virage à ne pas louper

Pour les banques, il s’agit également d’un enjeu stratégique. Les paiements par carte bancaire représentent aujourd’hui une source de revenus conséquente pour les banques. Il est par conséquent crucial que ces dernières de se lancer dans l’open banking, au risque de voir une part de leurs revenus s’évaporer.